小额信贷对地方性商业银行的影响

小额信贷对地方性商业银行的影响

李丹娜

凌峰

（哈尔滨银行）

摘要：我国地方性商业银行虽然近年发展迅速，但时刻面临着激烈的竞

争和多方的压力。地方性商业银行要生存、发展和壮大，必须有符合自身实际

其市场定位应是突出灵活机的市场定位战略。对我国地方性商业银行来说，

制、体现专业优势、明确服务对象、紧随市场需求、拓展中间业务。在防范风险前提下，引导各类金融机构加强小额信贷服务。

关键词：小额信贷地方性商业银行明确服务对象

小额信贷的英文是MicroCredit，一般是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。小额信贷的宗旨是通过金融服务为贫困农户或微观企业获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。

小额信贷起源于孟加拉乡村银行在中国的引进和延伸，并非是本土生长起来的。1993年，中国社会科学院农村发展研究所首先将与国际规范接轨的孟加拉“乡村银行”模式的小额信贷引入了中国，成立了“扶贫经济合作社”，首先在河北省的易县，河南省的虞城县和南召县和陕西省的丹凤县建立了以孟加拉乡村银行的小额信贷为贷款模式的小额信贷扶贫社。1995年开始，联合国开发计划署（UNDP）和中国国际经济技术交流中心在全国17个省的48个县（市）推行以扶贫等为目标的小额信贷项目。开发计划署后来在天津和河南的部分城市开展了针对下岗职工的城市小额信贷项目。

经过十几年的探索，取得了一定成效。从2000年开始，农信社根据央行信贷扶持“三农”的要求，以农信社存款和央行再贷款为资金来源，在地方政府的配合下开展了农户小额信用贷款和联保贷款。据统计，截至2006年12月末，农村合作金融机构农户贷款余额9197亿元，比年初增加1260亿元，比上年同期多增82亿元。农户贷款中无需抵押担保的农户小额信用贷款余额1710亿元，比年初增加116亿元；农户联保贷款余额1001亿元，比年初增加140亿元，是小额信贷的主体。

银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入后，我国农村金融面临难得的发展良机。

地方性商业银行是指业务范围受地域限制的银行类金融机构。在我国地方性商业银行主要是指城市商业银行和农村信用合作社、城市信用合作社。

我国地方性商业银行虽然近年发展迅速，但时刻面临着激烈的竞争和多方的压力。地方性商业银行要生存、发展和壮大，必须有符合自身实际的市场定位战略。对我国地方性商业银行来说，其市场定

体现专业优势、明确服务对象、紧随市场需求、位应是突出灵活机制、

拓展中间业务。要在同国内大银行和外资银行的竞争中，推出适应当地经济发展的金融产品，成为金融创新银行。地方性商业银行和工农中建4大银行到10多家全国性业务银行相比，他们在中国的历史从百余年到十多年的都有，从国有的到合资的也都有，但是他们强大吗？不可竞争吗？不是，他们也有很多压力和问题，而这些压力和问题的存在恰好也给了地方性商行一次更快发展的机会。全国性银行在从业中最显著的问题是大集中，当然就信贷和管理来说大集中是一个规避风险的好办法，但是就市场而言大集中就是一个致命的缺陷，主要的原因产生于总行掌握着很多决策权和指导权，而他们真正的了解地域性市场吗？他们知道在一个地区内百姓的需求吗？不尽然，所以从调研到决策到执行都是一个漫长的过程，而地方性商行恰恰占据了地域性的优势可以迅速的调研、决策和执行。在其次就是目前外资银行的进入，进入的主要市场就是全国性银行的主要市场或高盈利市场，那么他们既要对应外资银行调整自身策略也要稳固现有市场份额，几乎没有时间和经历再去考虑一个省或一个市的事情了。

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2004.8：15-62.

[2]冯莉.我国商业银行创新管理[J].中国农业银行武汉培训大学学报.2004.4：25-26.

[3]张际萍.人力资源的会计思考与实证分析[D].成都：西南交通大学工商管理系.2003.

我们深刻的认识到中国目前不缺大银行，不缺中型银行，也不缺小银行。同时，也不缺为大型客户服务的银行，也不缺为中型客户服务的银行，就是缺少真正为小企业、小客户服务的银行。这是中国的特点和国情决定的。

所以，在防范风险前提下，引导各类金融机构加强小额信贷服务。实际上，发放小额信贷的银行是可以发的，比如印尼的人民银行、孟加拉、菲律宾的一些银行都有一些好的例子。在我国发放小额信贷主要是地方性商业银行应该在小额信贷方面有所作为。

与其他商业银行相比，有学者认为，地方商业银行的竞争优势主要体现在以下方面：其一，贴近企业的信息优势。地方商业银行在信息方面的优势，主要体现在能够获得那些通常很难量化、检验和进行组织的职级传递的“软信息”，这些软信息是在银行与企业、所有者和地方社团多维度密切联系中累积起来的。地方商业银行可以根据这些信息来评估贷款风险和收益的平衡关系，并对之施以有效的管理。其二，与小企业的密切联系。由其信息优势所决定，地方商业银行与地方小企业是天然的密切伙伴。其三，以客户为中心的业务模式。由于贴近客户、贴近市场，地方商业银行可以在充分了解客户需求的前提下，为客户提供量体裁衣式的多样化金融服务。其四，治理结构的优势。地方银行由于受到较少的限制，与大银行相比，它们可以比较充分地实现产权的多样化和民营化，完善银行的公司治理结构。

发挥财政杠杆作用，引导金融资金注入贫困地区或者弱势群体。结合我国新出台的《农民专业合作法》完善农村的保险市场、期货市场，引导更多的金融资金进来。按照审慎适度监管的原则，鼓励金融组织和产品创新，提供多样化的金融服务产品。

专家们指出，最近银监会在2006年底对农村进行的体制改革中，其中一个重要的思想就是放开、搞活农村金融市场，既要鼓励形式多样的金融组织，还要结合农民、农业、农村以及保证城镇低收入这方面下岗职工这样一些情况来创新出更多的产品，提供多样化的金融服务。

城市商业银行发展的关键在于“做强”。现在几乎所有的城市商业银行都把进一步发展的希望寄托在突破“城市壁垒”、实现跨区域

尽管由于存在地域上的限制，城市商业银行的许多业务开展经营上。

受到局限，但这不是制约其发展的主要障碍。因为城市商业银行以其

城市商业银行当前应现有的实力，实现跨区域扩张并非易事。为此，

把注意力、着眼点放在“做强”上，其中的关键：一是要下大力气消化、处置不量资产；二是要提高管理人员和从业人员的素质；三是要明确自身的定位，“做”出特色，没有特色的城市商业银行将失去生存基

管理创新和服务创新，不断提高综合实力础；四是要注重业务创新、

和竞争力。

应该充分认识到，第一，弱势群体虽然没有足够的抵押品，但他们也拥有与富人同样的遵守信用和创造财富的能力；第二，弱势群体应该得到支持，但也必须结合实际，建立合理有效的治理制度和可持

地方性商业银行应认真借鉴续发展的经营机制，才能最终获得成功。

尤努斯教授的成功经验，坚持以客户需求为先导的发展理念，不断推出各种灵活高效个人小额融资服务，积极帮助更多的老百姓实现投资创业的梦想。与此同时，小额信贷对地方性商业银行的影响不只是开发出一种金融发展的新思路，更是一个改造和在发展的最佳时机，能够冷静清醒的看透市场，寻找到市场突破口，从最基础的业务出发，占据小额信贷垄断行业，日后才有更为良性的发展。

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[5]邬锦文.人力资源管理信息化[M].北京：清华大学出版社.2006.

龙玉国，男，(1970-)，广东工程职业技术学院教务处副处长，金融副教授，金融学博士，主要研究方向是金融风险控制与研究。

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